购买车险时，交强险是强制必选，而商业险则根据个人需求灵活搭配。以下是不同预算和用车场景下的推荐组合，帮助您既省钱又获得充足保障：

一、经济方案（适合老司机/旧车）

险种组合：  

交强险（必选） + 三者险（200万起） + 医保外用药责任险  

年保费参考：约1500~2500元（视车型、地区而定）  

优势：  

覆盖第三方高额赔偿风险（如撞豪车、致人重伤）；  

医保外用药险避免自费药纠纷（几十元保费能赔数万元医疗费）。  

风险自担：自己的车损、车内人员受伤不赔。  

二、高性价比方案（推荐大多数车主）

险种组合：  

交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外用药责任险  

年保费参考：约3000~5000元（10万左右家用车）  

优势：  

保自己车（车损险含自然灾害、自燃、盗抢等）；  

三者险保额充足（一线城市建议300万，人伤赔偿可达百万级）。  

可选项：  

加车上人员责任险（每座1万）或单独买驾乘意外险（更划算）。  

三、全面保障方案（新手/豪车/家庭用车）

险种组合：  

交强险 + 三者险（500万） + 车损险 + 医保外用药 + 驾乘意外险（或车上人员责任险） + 附加修理期间费用补偿险  

年保费参考：5000~1万元（30万以上车型）  

优势：  

覆盖高额人伤、车损、车内人员伤亡；  

修车期间每天补贴交通费（约100~200元/天）。  

四、新能源车必加险种

额外建议：  

车损险（含三电系统） + 外部电网故障损失险  

原因：电池维修成本高，充电时电网故障可能导致车辆损坏。  

五、哪些险种可以不买？

盗抢险：已并入车损险（除非车辆防盗极差）；  

划痕险：小额划痕自己修更划算（出险影响次年保费）；  

涉水险：非暴雨地区可不单独加（车损险已赔涉水后施救费，但二次点火不赔）。  

六、省钱技巧

提高三者险保额：从200万→300万，保费仅多几十元，但保障大幅提升；  

驾乘险替代车上人员责任险：同等保额价格更低（如100万保额意外险约200元/年）；  

续保优惠：提前30天续保享折扣，或选择“指定专修厂”条款降低保费。

示例：  

10万家用车：交强险（950元） + 三者300万（800元） + 车损险（1200元） + 医保外用药（50元） ≈ 3000元/年  

50万豪华车：交强险（950元） + 三者500万（1100元） + 车损险（6000元） + 驾乘意外险（300元） ≈ 8350元/年  

建议：优先确保三者险保额充足（至少200万），再根据车价补充车损险，后按需添加附加险。