车险主要分为强制险（交强险）和商业险两大类，其中商业险包含多个细分险种，可根据需求灵活搭配。以下是详细分类及说明：

一、强制险（必选）

机动车交通事故责任强制保险（交强险）

作用：赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失（不保自己车辆和人员）。  

赔付限额（2024年标准）：  

死亡伤残：高18万元  

医疗费用：高1.8万元  

财产损失：高2000元  

不赔情况：无证驾驶、酒驾、故意制造事故等。  

注意：不投保交强险会被扣车、罚款（保费2倍），且无法通过年检。

二、商业险（推荐组合）

主险（可单独投保）

险种                保障范围 建议保额

机动车损失险 赔偿自己车辆因事故、自然灾害（如台风、冰雹）等造成的损失 按车辆实际价值投保

第三者责任险 赔偿第三方人身伤亡和财产损失（交强险不够赔时补充） 至少200万（一线城市建议300万以上）

车上人员责任险 赔偿本车乘客（含司机）的人身伤亡 每座1~5万（常搭配意外险）

附加险（需搭配主险）

险种                          适用场景

医保外医疗费用责任险 三者险/车上人员险中，赔付医保目录外的医疗费用（如进口药、器械）

机动车增值服务特约条款 提供道路救援、代送检、代驾等增值服务

车轮单独损失险 赔偿轮胎、轮毂单独损坏（非事故全车损失）

精神损害抚慰金责任险 赔付事故引发的第三方精神损失费

新增加设备损失险 改装件（如音响、包围）损坏可赔

修理期间费用补偿险 车辆维修期间按天补偿交通费（每日约100~200元）

三、新能源车专属险种

（需投保新能源车专用条款，包含以下扩展责任）  

三电系统保障：电池、电机、电控因事故/自燃损坏可赔。  

外部电网故障损失险：充电时因电网问题导致车辆受损。  

四、不同场景的推荐方案

基础方案（低预算）

交强险 + 三者险（200万） + 医保外用药责任险  

适用：老旧车辆或驾驶经验丰富的老司机。  

实用方案（高性价比）

交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外用药 + 车上人员责任险（每座1万）  

适用：大部分家庭用车。  

全面方案（新手/豪车）

交强险 + 三者险（500万） + 车损险 + 医保外用药 + 车上人员责任险（每座5万） + 附加修理期间费用补偿  

适用：新手司机或高端车型。  

五、常见误区

“全险”≠全赔：即使投保所有险种，酒驾、无证驾驶等违法情况仍不赔。  

车损险已包含多项责任：自燃、涉水、盗抢等无需单独投保（2020年费改后已并入车损险）。  

附加险并非越多越好：如“车身划痕险”对老旧车性价比低。 

建议：根据车辆价值、使用频率、地区风险（如多暴雨地区加涉水险）灵活搭配，优先保障大额赔偿责任（三者险保额要足）。