车损险和三者险是商业车险中核心的两个险种，但它们的保障对象和用途完全不同。以下是两者的详细对比，帮助您快速理解如何搭配使用：

一、本质区别

对比项       车损险（机动车损失保险） 三者险（第三者责任险）

保障对象 赔偿自己车辆的损失 赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失

是否强制 自愿投保 自愿投保（但强烈建议）

典型场景 自己撞墙、暴雨泡水、被树砸伤 撞伤行人、剐蹭豪车、撞坏公共设施

二、赔付范围对比

车损险赔什么？

事故损失：碰撞、倾覆（如自己操作失误撞树）；

自然灾害：台风、冰雹、暴雨、洪水（含涉水后施救费）；

意外事故：火灾、爆炸、外界物体坠落（如广告牌砸车）；

盗抢风险：全车被盗窃或抢劫（需报警并等待60天未找回）。

不赔的情况：  

故意损坏车辆  

无证驾驶/酒驾  

仅轮胎、后视镜等单独损坏（需附加险）  

三者险赔什么？

人身伤亡：第三方医疗费、残疾赔偿金、死亡赔偿金；

财产损失：对方车辆维修费、手机等随身物品损坏；

法律费用：纠纷产生的诉讼费、仲裁费。

不赔的情况：  

自己车上人员受伤  

自己车辆的维修费  

医保外用药（需附加医保外用药责任险）  

三、保额选择建议

险种  推荐保额 理由

车损险 按车辆实际价值投保（系统自动计算） 超额投保不赔，不足额投保按比例赔付（如车辆价值10万却只保5万，则赔50%）

三者险 一线城市300万起，二三线200万起 人伤赔偿标准高（死亡赔偿可达100万+），豪车维修费昂贵（如劳斯莱斯补漆30万）

四、适用场景分析

什么情况车损险有用？

新手司机容易剐蹭自家车辆；

车辆价值较高（维修成本＞保费）；

所在地多暴雨、冰雹等极端天气。

什么情况三者险更重要？

通勤路段人车混杂（电瓶车、行人多）；

所在城市豪车密集（如深圳、上海）；

经常跑高速（事故后果更严重）。

五、经典案例说明

案例1：倒车撞墙

车损险：赔自己修车费（如保险杠更换2000元）；  

三者险：不赔付（无第三方损失）。  

案例2：追尾宝马

车损险：赔自己车头维修费（1万元）；  

三者险：赔宝马维修费（5万元）＋车主医疗费（2万元）。  

案例3：暴雨中发动机进水

车损险：赔发动机清洗或更换费用（需投保车损险且未二次点火）；  

三者险：不赔付（除非积水冲走他人财产）。  

六、常见问题

“只买三者险不买车损险行不行？”  

可以，但需自担自家车辆损失（适合车龄＞8年或车辆残值低的旧车）。  

“车损险保费比三者险贵正常吗？”  

正常！车损险保费与车辆价值正相关（20万的车车损险约2500元/年，三者险200万仅800元）。  

“双方事故中两个险种怎么联动？”  

先由交强险赔第三方（限额内），超出部分用三者险，自己车损用车损险修。  

七、建议

必买组合：交强险 + 三者险（300万） + 车损险（新车/好车） + 医保外用药责任险；  

可省情况：旧车（残值＜3万）可放弃车损险，但三者险务必足额投保！  

记住：车损险是“修自己车”，三者险是“赔别人损失”，两者互补而非替代！