车损险（机动车损失保险）是商业车险中的核心险种，其保障范围在2020年车险综合改革后已大幅扩展。以下是当前车损险的完整保障内容和常见除外责任的详细说明：

一、车损险主险保障范围

事故类损失

碰撞事故：与其他车辆、物体（如护栏、树木）发生碰撞导致的损坏。

倾覆坠落：车辆翻车或从高处坠落（如山路侧翻）。

火灾爆炸：自燃、外界火源引燃或爆炸（含电路起火）。

外界物体倒塌：如建筑物倒塌、树木砸车（含台风天被广告牌砸中）。

自然灾害

气象灾害：暴雨、洪水、冰雹、暴雪、沙尘暴等导致的损失。

雷击龙卷风：因雷电或龙卷风直接造成的车辆损坏。

地陷崖崩：地面突然塌陷或山体崩塌造成的损伤。

盗抢损失

全车被盗抢：车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经公安机关立案60天后未找回（不含零部件单独被盗）。

找回后损坏：车辆被找回但已遭受损坏的维修费用。

二、改革后纳入的附加险（原需单独购买）

以下6项原附加险已直接包含在车损险主险中，无需额外投保：

全车盗抢险  

玻璃单独破碎险（含天窗、后视镜）  

自燃损失险（含电路老化引发的自燃）  

发动机涉水险（涉水行驶导致发动机损坏，但二次点火不赔）  

不计免赔率险（取消事故责任免赔比例）  

无法找到第三方特约险（停放受损且肇事者逃逸，全额赔付）  

三、不赔的常见情形（除外责任）

类型         具体情形

违法驾驶 酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸等违法行为导致的事故

主观故意 被保险人故意制造事故（如骗保）或扩大损失

自然损耗 轮胎单独损坏、刹车片磨损、车身锈蚀、老化性故障

战争冲突 战争、军事冲突、恐怖活动、核辐射等不可抗力

特殊免责 地震及其次生灾害（如海啸）、竞赛测试期间事故

改装争议 未投保"新增设备险"的改装件（如音响、包围）损坏

四、车损险的特别约定

新能源汽车专属条款  

电池、电机、电控系统（"三电"）纳入保障（非人为故障可赔）。  

充电时自燃或短路导致的损失可赔付。  

维修方式选择权  

车主有权选择4S店或非4S店维修，但保险公司可能按"市场价"理赔（4S店需补差价）。  

全损标准  

维修费≥车辆实际价值80%时，按全损赔付（实际价值=新车价×折旧率）。  

五、什么车建议买车损险？

车辆类型       推荐理由

新车/高级车 维修成本高，保障价值大

贷款车/租赁车 金融机构强制要求

常停露天场所的车 易遭自然灾害或人为损坏

新手司机车辆 事故概率较高

5年内燃油车 折旧率较低，保额充足

不建议购买的情况：车龄超10年且价值低于3万元（可能保费倒挂）。

六、常见问题解答

Q：被冰雹砸坏天窗能赔吗？  

  A：可以！属于"自然灾害"范围，且天窗属于原厂玻璃。  

Q：电动车电池衰减能赔吗？  

  A：不能！自然衰减属于质量问题，需厂家质保，非保险责任。  

Q：改装大灯撞坏怎么赔？  

  A：仅按原厂件价值赔偿，除非单独投保"新增设备险"。  

Q：地震导致车辆被埋赔不赔？  

  A：不赔！地震属于明确除外责任（可尝试申请"自然灾害救助"）。  

提示：  

投保时确认保单是否包含"免赔额"（默认0免赔，但部分公司提供保费折扣选项）。  

车辆转让后，需及时变更保单信息，否则可能影响理赔。  

理赔纠纷可拨打银保监会投诉热线12378。  

建议根据车辆实际价值和使用环境合理投保，避免过度保障或保障不足。