车损险（机动车损失保险）的赔付规则和流程如下，分为赔偿范围、赔付条件、理赔流程和注意事项四部分详细说明：

一、车损险赔偿范围

保障内容  

事故损失：碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸等意外事故导致的车辆损坏。  

自然灾害：雷击、暴雨、洪水、冰雹、台风等（地震、海啸除外）。  

盗抢损失：全车被盗窃、抢劫、抢夺（需报案后60天未找回）。  

附加险扩展（2020年改革后已纳入主险）：  

玻璃单独破碎  

自燃损失  

发动机涉水（涉水后二次点火不赔）  

无法找到第三方（停放受损且肇事者逃逸）  

不赔的情形  

无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为导致的事故。  

故意制造事故或扩大损失。  

车辆自然磨损、锈蚀、轮胎单独损坏。  

战争、恐怖活动、核污染等不可抗力。  

二、赔付条件

责任认定  

单方事故（如撞墙）：车损险全额赔付（需扣除免赔额，若未投保不计免赔）。  

多方事故：需先按责任比例划分（如对方全责，应由对方保险公司赔付；己方有责时，车损险按责任比例赔偿）。  

免赔额与免赔率  

免赔额：改革后默认0免赔（除非投保时主动选择免赔额）。  

事故责任免赔率（若未投保不计免赔）：  

全责：20%  

主责：15%  

同责：10%  

次责：5%  

三、理赔流程

报案  

时效：事故后48小时内报案（紧急情况可先报警，后补报保险公司）。  

方式：拨打保险公司客服电话（如人保95518）或通过APP/微信报案。  

现场处理  

单方事故：拍照留存现场（全景、碰撞部位、车牌号等），必要时报警。  

多方事故：需交警出具《事故责任认定书》。  

定损  

线上定损：小额案件（如轻微剐蹭）可通过上传照片在线定损。  

线下定损：大额损失需到指定维修点或4S店定损（保险公司派查勘员）。  

维修与赔付  

直赔服务：与保险公司合作的修理厂可直接结算费用（无需垫付）。  

自行维修：先垫付费用，后凭发票向保险公司报销。  

全损处理：车辆维修费≥实际价值80%时，按全损赔付（实际价值-残值）。  

到账时间  

小额案件：1-3个工作日（直赔快当天）。  

复杂案件：15日内（需补充材料或争议时可能延长）。  

四、关键注意事项

维修方式选择权  

保险公司无权强制指定修理厂（但非合作厂可能需补差价）。  

配件争议  

原厂件 vs 副厂件：投保时需确认合同是否约定“原厂配件”(高级车建议明确）。  

二次事故  

如涉水熄火后二次点火导致发动机损坏，车损险不赔（需单独投保“发动机涉水险”）。  

赔款影响次年保费  

出险1次：可能失去无赔款优惠（NCD折扣），保费上浮10%~30%。  

小额理赔（如2000元以下）可权衡是否自费处理。  

五、典型案例

案例1：单方事故（撞护栏）  

维修费1万元，投保时未设免赔额 → 保险公司全额赔付1万元。  

案例2：多方事故（己方主责）  

维修费2万元，责任比例70% → 车损险赔1.4万元（若未投保不计免赔，再扣除15%免赔率，实赔1.19万元）。  

案例3：暴雨淹车  

发动机进水维修费3万元 → 车损险赔付（若未二次点火）。  

六、常见问题解答

Q：车龄超过8年还能买车损险吗？  

  A：可以，但保费可能较高（按实际价值投保），部分公司对老旧车限制保额。  

Q：改装件能赔吗？  

  A：需单独投保“新增设备险”，否则仅按原厂配置赔偿。  

Q：对方全责但不赔怎么办？  

  A：可申请“代位求偿”（需投保车损险），由自己保险公司先行赔付，再向对方追偿。  

建议：  

保留事故现场证据（照片、视频、证人信息）。  

维修前与保险公司确认定损金额，避免纠纷。  

关注保单中的“特别约定”条款（如行驶区域限制）。  

理赔纠纷可拨打银保监会投诉热线12378寻求帮助。