车险保费每年递减规则（2024新版）

车险保费并非固定递减，而是根据无赔款优待系数（NCD）浮动，高可享60%折扣。以下是具体规则和计算方式：

一、商业险折扣规则（NCD系数）

无理赔优惠（逐年递减）

连续无理赔年数 折扣率 举例（原价5000元）

首年投保 1.0（无折扣） 5000元

1年无理赔 0.85（85折） 4250元

2年无理赔 0.7（7折） 3500元

3年无理赔 0.6（6折） 3000元

4年无理赔 0.6（保持6折） 3000元

5年无理赔 0.6（保持6折） 3000元

注意：  

低折扣为6折（连续3年无理赔后不再降低）。  

全国通用规则（2020年车险综改后统一）。

有理赔后的上浮

上年理赔次数 折扣上浮 举例（原折扣6折）

1次 取消折扣（恢复原价） 5000元 → 5000元

2次 上浮25% 5000元 → 6250元

3次 上浮50% 5000元 → 7500元

4次及以上 上浮 5000元 → 10000元

二、交强险递减规则

交强险同样有浮动费率，但幅度较小：  

情况                浮动比例 家用车（原价950元）

连续3年无理赔 -30% 665元

连续2年无理赔 -20% 760元

上年无理赔 -10% 855元

上年1次理赔 不变 950元

上年2次及以上理赔 +10% 1045元

特殊说明：  

交强险高优惠30%（低665元），高上浮30%（1235元）。  

仅针对普通家用车（非营运），营运车辆规则不同。

三、实际案例计算

假设一辆20万的家用车，商业险原价5000元，交强险950元：  

年份 理赔情况 商业险折扣 商业险实付 交强险实付 总保费

第1年 新投保 无折扣 5000元 950元 5950元

第2年 无理赔 85折 4250元 855元 5105元

第3年 无理赔 7折 3500元 760元 4260元

第4年 无理赔 6折 3000元 665元 3665元

第5年 1次理赔 恢复原价 5000元 950元 5950元

4年无理赔总计节省：5950 - 3665 = 2285元（降幅38.5%）

四、影响保费的其他因素

即使无理赔，以下情况可能导致保费无法递减甚至上涨：  

地区调整：当地事故率上升，整体费率上调。  

车辆老化：车龄超8年，部分公司取消车损险折扣。  

险种调整：增加保额（如三者险从100万→300万）。  

政策变化：银保监会统一调整行业费率。  

五、如何大化折扣？

小刮蹭自费修：2000元内损失走交强险（不影响商业险折扣）。  

避免频繁理赔：2年内理赔≥2次，保费可能反升。  

年底续保：部分公司冲业绩时额外返现。 

总结

商业险：连续3年无理赔可享6折，之后保持。  

交强险：连续3年无理赔低665元。  

总降幅：无理赔情况下，3年多降40%左右。  

建议：通过保险公司APP实时查询NCD系数，准确计算续保价格。