针对“车险买这三个险就够了”的常见需求，结合保障覆盖率和性价比，以下推荐三个核心险种组合方案，并分析其适用场景和搭配逻辑：

推荐组合：交强险 + 第三者责任险 + 车损险

1. 交强险（法定必买）

作用：保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失，是车辆上路的“低门槛”。

特点：

保额有限（死亡伤残18万、医疗1.8万、财产损失0.2万），仅覆盖基础责任。

保费浮动与出险次数挂钩（低665元/年，高1235元/年）。

必要性：不购买无法年检或上路，但需搭配商业险补充保障缺口。

2. 第三者责任险（应对高风险赔偿）

作用：补充交强险保额不足，覆盖因事故导致第三方人身伤亡或财产损失的赔偿。

推荐保额：

一线城市：建议300万起（保费约1500-2000元/年）。

二三线城市：建议200万起（保费约1000-1500元/年）。

理由：豪车维修费、人伤赔偿金动辄数十万，高保额可避免“赔到倾家荡产”。

案例：撞上劳斯莱斯，维修费超百万，三者险可覆盖赔偿。

3. 车损险（保障自身车辆损失）

作用：覆盖车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、台风）、意外事故（如坠落、火灾）导致的损失。

保费计算：约车辆价值的1%-2%（如20万的车，保费约2000-4000元/年）。

改革优势：已整合自燃险、涉水险、盗抢险等附加险，无需单独购买。

适用场景：

新车或准新车（维修成本高）。

无固定车位、常停路边（易被剐蹭或水淹）。

驾驶技术不熟练（事故风险较高）。

组合优势分析

基础保障全面：

交强险满足法律要求，三者险覆盖第三方赔偿，车损险保障自身车辆，形成“三者+自身”的闭环。

性价比高：

三个险种总保费约3000-7000元/年（视车型、保额、地区而定），相比全险（万元以上）节省约30%-50%。

应对高频风险：

覆盖80%以上的常见事故场景（如剐蹭、追尾、水淹、撞人等）。

其他险种按需补充

若预算允许或存在特殊需求，可增加以下险种：

医保外医疗费用责任险：

覆盖三者险中自费医疗费用（如进口药、器械），保费仅几十元，性价比极高。

驾乘险（座位险）：

保障车上人员伤亡，保额建议5万-10万/座，保费约100-300元/年。

法定节假日翻倍险：

三者险保额在节假日翻倍（如保额200万→400万），适合自驾游爱好者，保费仅几十元。

必买组合：交强险 + 三者险 + 车损险，覆盖法律要求、第三方赔偿和自身车辆损失，适合大多数车主。

补充建议：根据驾驶习惯、停车环境、预算等因素，灵活添加医保外责任险、驾乘险等。

避坑提示：避免购买“全险”（含不必要险种如划痕险、玻璃险），优先保障高风险场景。