车损险（机动车损失保险）是商业车险中的核心险种，主要保障因意外事故或自然灾害导致被保险车辆自身的损失。以下从保障范围、典型场景、理赔特点三方面展开说明：

一、核心保障范围

车损险覆盖以下两类主要风险：

意外事故损失

碰撞责任：车辆与外界物体（如其他车辆、护栏、树木等）发生碰撞导致的车身损坏。

非碰撞责任：车辆因倾覆、坠落、火灾、爆炸等意外事件造成的损失。

案例：倒车时撞到电线杆，或行驶中突发爆胎导致车辆侧翻。

自然灾害损失

涵盖暴雨、洪水、台风、冰雹、泥石流、地震等自然灾害导致的车辆损坏。

案例：暴雨中车辆被水淹没，或台风天气树木倒塌砸中车辆。

二、典型理赔场景

以下场景可通过车损险获得赔偿：

碰撞类

追尾、侧撞、剐蹭等交通事故。

倒车时撞到固定物体（如消防栓、墙）。

自然灾害类

暴雨积水导致发动机进水（需附加涉水险，新规已整合）。

台风、冰雹造成车身凹陷或玻璃破碎。

地震导致车辆结构损坏。

意外事件类

车辆自燃（需附加自燃险，新规已整合）。

车辆被盗抢（需附加盗抢险，新规已整合）。

玻璃单独破碎（需附加玻璃险，新规已整合）。

三、车损险改革后的优势

2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大：

整合附加险种

原需单独购买的全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险均纳入车损险保障范围，无需额外付费。

免赔额取消

改革后车损险默认“0免赔”，即事故中符合条件的损失均可全额赔付（部分特殊情况除外）。

定价更合理

保费与车辆实际价值挂钩，折旧计算更透明，避免“高保低赔”现象。 

四、注意事项

免责条款

故意行为、战争、核辐射等导致的损失不赔。

车辆改装后未通知保险公司，可能影响理赔。

理赔流程

事故后48小时内报案，保留现场照片或视频。

维修需选择保险公司合作网点，确保定损顺利。

保费计算

保费=基础保费×（1+浮动系数），浮动系数与车型、出险记录、驾驶习惯等相关。

五、是否需要购买车损险？

建议根据以下因素判断：

车辆价值

新车或价值较高的车辆建议购买，维修成本可转嫁给保险公司。

老旧车辆若维修成本低于保费，可考虑不购买。

驾驶习惯

新手司机或常行驶于复杂路况（如山区、高速）的车主建议购买。

老司机且仅在市区短途行驶的车主可酌情选择。

经济能力

若无法承担车辆大修费用，车损险是重要保障。

总结：车损险是车辆自身的“安全网”，尤其适合新车、高价值车辆或驾驶经验不足的车主。改革后其保障范围更全面，性价比显著提升，建议根据自身需求合理配置。