要使车险购买具保障性，需从险种搭配、保额设置、保险公司选择、附加服务利用及理赔流程优化等维度综合规划。以下是具体建议：

一、险种搭配：核心保障+风险覆盖

基础保障组合（必选）

交强险：法律强制险种，赔偿第三方人身伤亡及财产损失（高20万元）。

第三者责任险：建议保额200万-300万元（一线城市/豪车聚集区），覆盖重大事故赔偿。

机动车损失险：覆盖车辆因碰撞、自然灾害、盗抢等造成的损失，尤其适合新车或高价车。

补充保障组合（按需选择）

车上人员责任险：每座保额建议5万-10万元，保障车内乘客伤亡风险。

医保外用药责任险：补充三者险，覆盖医保目录外药品费用（保费约50元/年）。

节假日翻倍险：三者险保额在节假日翻倍（如100万→200万），适合自驾游车主。

避免冗余险种

划痕险：仅建议新车或豪车购买，普通家用车可自担风险。

玻璃单独破碎险：若已投保车损险且包含玻璃险责任，无需单独购买。

二、保额设置：风险与成本平衡

三者险保额

一线城市：建议300万元（人身伤亡赔偿可能超200万元）。

二三线城市：建议200万元（覆盖大部分事故赔偿）。

车上人员责任险保额

每座保额建议5万-10万元，若乘客已有意外险，可适当降低。

车损险保额

按车辆实际价值投保，避免超额或不足额投保。

三、保险公司选择：服务与口碑优先

理赔服务效率

选择提供全国通赔、快速定损、线上理赔服务的公司。

参考银保监会公布的理赔时效数据（如平均结案周期）。

用户口碑

查看第三方平台（如黑猫投诉）的用户评价，重点关注理赔纠纷率。

增值服务

优先选择提供免费道路救援、代驾服务、车辆年检代办的公司。

四、附加服务利用：提升保障体验

免费道路救援

覆盖拖车、搭电、换胎等服务，尤其适合长途驾驶或偏远地区。

代驾服务

部分公司提供每年数次免费代驾，降低酒驾风险。

车辆安全检测

定期提供刹车、轮胎、电路等检测，预防事故发生。

五、理赔流程优化：降低损失

报案时效

事故发生后48小时内报案，避免影响理赔。

证据留存

拍摄现场照片、记录对方信息、保留维修发票等。

定损与维修

选择保险公司合作维修厂，避免定损争议。

六、风险规避建议

遵守交通规则

减少事故发生概率，避免次年保费上涨。

定期车辆保养

降低因机械故障导致的事故风险。

安装行车记录仪

提供事故责任认定证据，加速理赔流程。

总结：具保障性的车险方案

险种组合：交强险 + 三者险（200万-300万） + 车损险 + 车上人员责任险 + 医保外用药责任险。

保额设置：三者险保额与地区风险匹配，车上人员责任险保额5万-10万元。

保险公司选择：优先服务效率高、口碑好、增值服务多的公司。

附加服务利用：充分利用免费道路救援、代驾等服务。

理赔流程优化：及时报案、留存证据、选择合作维修厂。

通过以上规划，车主可在合理控制成本的前提下，实现车险保障的大化。