车险主要分为交强险和商业险两大类，其中商业险包含多种细分险种，以下是详细说明：

一、交强险（强制购买）

全称：机动车交通事故责任强制保险  

作用：赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失（不赔自己）。  

赔付限额（2024年标准）：  

死亡/伤残：高18万元  

医疗费用：高1.8万元  

财产损失：高2000元  

特点：不买无法上路，但保额较低，需搭配商业险补充。

二、商业险（自愿购买）

主险（可单独购买）

险种               保障范围 适用场景

车损险 赔偿自己车辆因碰撞、自然灾害（如台风、冰雹）、意外（火灾、爆炸）等造成的损失。 新车、豪车或驾驶环境复杂（如多暴雨地区）。

第三者责任险 赔偿第三方人身伤亡和财产损失（保额可选50万~1000万），超出交强险的部分由它覆盖。 推荐至少200万保额（应对人伤高额赔偿）。

车上人员责任险 赔偿本车乘客（含司机）因事故受伤或死亡的损失（分“司机”和“乘客”两种）。 经常载人的家庭用车或营运车辆。

附加险（需先购买主险）

险种               保障范围 适用场景

医保外医疗费用责任险 覆盖第三者人伤治疗中的医保外用药费用（三者险通常只赔医保内）。 强烈建议附加，避免高额自费药纠纷。

车轮单独损失险 赔偿轮胎、轮毂单独损坏（车损险不赔单独车轮损失）。 轮胎易损或路况差（如工地、山区）。

附加免赔率特约险 降低保费，但事故中按约定比例（如5%、10%）自行承担损失。 预算有限且驾驶技术娴熟的老司机。

新增加设备损失险 赔偿车辆改装件（如音响、包围）的损失（车损险不赔改装部分）。 车辆有加装或改装需求的车主。

改革后已并入车损险的保障

全车盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等，现已默认包含在车损险中，无需单独购买。

三、其他特色险种

险种               说明

驾乘意外险 专保车上人员意外伤害（与责任险互补），可按人投保或按车投保。

新能源车专属险 针对电池、电机、电控系统提供专项保障（传统车损险不覆盖电池自燃等风险）。

四、如何搭配险种？

基础方案（性价比高）：  

   交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 医保外用药附加险  

   适用人群：大部分车主。

全面方案（高风险覆盖）：  

   基础方案 + 车上人员责任险 + 车轮损失险 + 驾乘意外险  

   适用人群：新手、豪车、营运车辆或经常长途驾驶者。

经济方案（预算有限）：  

   交强险 + 三者险（100万） + 附加免赔率特约险  

   适用人群：老司机或旧车车主。

五、注意事项

避免重复投保：如已买驾乘意外险，可不买车上人员责任险。  

关注免责条款：酒驾、无证驾驶、故意事故等情况下，所有险种均不赔付。  

及时续保：脱保后发生事故需自担损失，且重新投保可能涨价。

建议根据自身车辆价值、驾驶习惯和地区风险（如沿海地区加保涉水险）灵活选择。