购买车险时，必须买的险种分为法律强制险种和强烈推荐险种（避免重大经济损失）。以下是详细分类和说明：

一、法律强制必须买（不买违法）

交强险（机动车交通事故责任强制保险）

作用：赔偿对方车辆和人员损失（不保自己车和司机）。  

保额（限额内赔付）：  

死亡伤残：18万元  

医疗费用：1.8万元  

财产损失：2000元  

不买的后果：扣车、罚款（2倍保费）、无法年检。  

二、强烈推荐必买（避免倾家荡产）

第三者责任险（建议200万以上）

作用：撞伤他人或豪车时，赔付交强险不够的部分。  

推荐保额：  

一线城市：300万（人伤/豪车维修费高）  

二三线城市：200万  

典型案例：撞伤人致残需赔100万，交强险赔18万，剩余82万由三者险承担（若没买需自掏腰包）。  

车损险（新车/高级车必买）

作用：保自己车辆的维修费（碰撞、自然灾害、盗抢等）。  

包含内容（改革后已合并）：  

全车盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险（发动机进水二次点火不赔）。  

适合人群：  

新车、贷款车、5年内车辆必买；  

老旧车（10年以上）可权衡车价与保费。  

医保外医疗费用责任险（三者险附加）

作用：赔付对方人员医保目录外的医疗费（如进口药、人工关节）。  

重要性：人伤事故中30%-50%费用可能医保不报，没买需自费。  

价格：仅几十元，性价比极高。  

三、按需购买的险种

驾乘意外险（替代座位险）

推荐人群：  

经常载家人/朋友（尤其无商业保险的乘客）；  

网约车/顺风车司机。  

优势：比座位险保额更高（每座10万-50万），不分事故责任。  

其他可选险种

修理期间费用补偿险：修车期间补贴交通费（适合无备用车用户）。  

车轮单独损失险：轮胎、轮毂单独损坏可赔（常走烂路可考虑）。  

四、不同预算的购买方案

预算水平 推荐组合 适用场景

低合规 交强险 + 三者险（100万） 老旧车/极少开车

经济实用 交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 医保外附加险 大部分家庭用车

全面保障 交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外附加险 + 驾乘险（每座50万） 新车/高级车/营运车辆

五、千万不能省的底线

三者险保额不能低：一线城市至少200万，人伤赔偿可能超百万。  

医保外附加险必加：几十元解决高额自费药风险。  

车损险看车况：新车必买，老旧车可酌情。  

警告：若只买交强险“裸奔”，一旦撞伤人/豪车，可能面临卖房赔偿的风险！建议三者险与车损险至少二选一。