购买车险时，核心险种和附加险的搭配需根据车辆情况、驾驶习惯、预算等因素综合考虑。以下是必买、推荐买、可选买的险种分类及建议：

一、必买险种（法律强制或基础保障）

交强险  

作用：赔偿对方车辆和人员损失（不保自己车和人）。  

保额：死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元（限额内赔付）。  

注意：不买无法上路，但保额低，需搭配商业险补充。

第三者责任险（推荐高保额）  

作用：撞伤他人或豪车时，赔付对方超出交强险的部分。  

建议保额：一线城市至少200万-300万（人伤/豪车维修费高），二三城市100万起步。  

二、推荐购买的险种（实用性强）

车损险  

作用：保自己车辆的维修费（碰撞、自然灾害、盗抢等）。  

适合人群：新车、高级车、贷款车必买；老旧车可权衡车价与保费。  

注意：已包含盗抢险、自燃险、玻璃险等（改革后无需单独买）。

医保外医疗费用责任险（三者险附加）  

作用：赔付对方人员医保目录外的医疗费（如进口药），避免自掏腰包。  

推荐：保费低（几十元），但能覆盖高额自费药风险。

驾乘意外险（替代座位险）  

作用：保车内人员伤亡，不分事故责任，保额更高（每座10万-50万）。  

优势：比座位险性价比更高，推荐家庭用车或营运车辆购买。

三、可选险种（按需购买）

座位险（车上人员责任险）  

适用场景：无驾乘险且乘客无其他意外险时，可作为基础保障。  

缺点：按责任比例赔付，保额低（通常每座1万-10万）。

附加车轮单独损失险  

作用：轮胎、轮毂单独损坏可赔（但车损险不保单独车轮损失）。  

适合：常走烂路或轮胎易损的高端车。

修理期间费用补偿险  

作用：车辆维修期间，按天赔付交通费（适合无备用车用户）。  

四、不建议买的险种

划痕险：小额划痕自己修更划算（出险影响次年保费）。  

涉水险：南方多雨地区可考虑，但车损险已包含发动机涉水（二次点火不赔）。  

自燃险：新车无需买（质保期内厂家负责），老旧车可酌情。  

五、不同场景搭配方案

用车场景       推荐险种组合

新车/高级车 交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 医保外附加险 + 驾乘险（跟车）

老旧车（低价值） 交强险 + 三者险（100万） + 驾乘险（经济型）

营运/网约车 交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 驾乘险（高保额） + 医保外附加险

长期停放/少开 交强险 + 三者险（100万） + 车损险（可选）

总结建议

必买：交强险 + 三者险（高保额） + 车损险（新车/高级车）。  

强烈推荐：医保外附加险 + 驾乘意外险。  

预算有限：优先保对方（三者险），再考虑自己车和人。  

对比价格：不同公司优惠差异大，建议多渠道比价（如官网、4S店、保险经纪人）。  

提醒：避免只买交强险“裸奔”，一旦发生事故（如撞伤人/豪车），个人可能面临巨额赔偿！