车险应购买以下几种类型，以实现全面保障与性价比的平衡：

一、必买险种：基础保障不可缺

交强险

性质：国家强制购买，未投保车辆无法上路。

保障范围：赔偿第三方人身伤亡（高22万元）和财产损失（2000元），但自身车辆损失不赔。

保费：6座以下家庭自用车首年950元，连续未出险可享低665元/年；出险5次及以上保费涨至1900元。 

第三者责任险（三者险）

作用：补充交强险的不足，覆盖高额赔偿风险。

保额建议：

一线城市：建议300万元起（200万与300万保费差仅300元左右，但保障提升50%）。

其他地区：至少200万元，以应对豪车维修、人员伤亡等潜在高赔付场景。

案例：若撞到豪车需赔偿50万元，交强险仅赔2000元，剩余部分由三者险承担。

车损险

保障范围：覆盖车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、冰雹）、意外事故（如火灾、爆炸）等造成的损失。

2025年升级点：

整合盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等附加险，实现“一险多保”。

新能源车电池包纳入保障，如底盘剐蹭导致电池维修费可达17万元。

保费计算：约为车辆价值的1%-2%（如20万元车保费约2000-4000元/年）。

适用场景：新车、价值较高车辆或经常行驶在复杂路况的车主。

二、按需选择：个性化补充保障

车上人员责任险（座位险）

保障范围：赔偿车内人员因交通事故导致的人身伤亡费用。

保费参考：司机座位每1万元保额约40元，乘客座位约25-80元。

适用场景：经常搭载家人、朋友或跑网约车的车主。

医保外用药责任险

作用：覆盖交通事故中超出医保范围的医疗费用（如进口药、器械）。

保费：年均30-50元，单次高赔10万元。

必要性：交强险和三者险仅赔付医保内费用，此险种可避免高额自费支出。

附加险种（视情况购买）

划痕险：适合新车或高级车，2000元以下损失可走交强险。

涉水险：多雨地区车主必备，保障发动机进水损失。

自燃险：5年以上旧车或高温地区车辆建议购买。

充电桩责任险（新能源车专属）：覆盖第三方充电事故损失。

三、避坑指南：这些情况需注意

避免重复投保：如车损险已包含玻璃险、涉水险，无需单独购买。

谨慎选择小额理赔：2000元以下损失优先使用交强险，避免商业险出险导致次年保费上涨。

新能源车关注三电系统：电池衰减不赔付，但因事故导致的电池损坏可由车损险覆盖。

老旧车辆优化方案：8年以上车辆可放弃车损险，仅保留交强险+三者险（200万元）。 

四、推荐组合方案

新手/新车方案：交强险 + 车损险 + 三者险（300万元） + 医保外用药险。

家庭用车方案：交强险 + 三者险（200万元） + 车上人员责任险 + 车损险。

经济型方案：交强险 + 三者险（100万元）+ 医保外用药险（适合驾驶经验丰富的车主）。