车险主要分为交强险和商业险两大类，其中商业险又包含多个主险和附加险。以下是详细分类及说明：

一、交强险（强制保险）

性质：法定强制购买，未投保不得上路。

作用：赔偿交通事故中第三方（非本车人员及被保险人）的人身伤亡和财产损失。

保额：

死亡伤残赔偿限额：18万元

医疗费用赔偿限额：1.8万元

财产损失赔偿限额：0.2万元

特点：保费固定（首年按车辆座位数/吨位计算，后续根据出险情况浮动），但保额较低，重大事故时需商业险补充。

二、商业险（自愿购买）

1. 主险

（1）车损险

作用：赔偿车辆因自然灾害（如台风、洪水、地震）或意外事故（如碰撞、翻车）导致的损失。

改革后扩展责任：包含盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、无法找到第三方特约险等。

适用场景：新车、高价值车辆或驾驶环境复杂（如多雨、多山路地区）。

（2）第三者责任险

作用：赔偿因驾驶车辆导致第三方（如行人、其他车辆、公共设施）遭受的人身伤亡或财产损失。

保额建议：建议选择100万-300万元，以应对重大事故风险（如撞伤行人、撞坏豪车）。

特点：与交强险互补，覆盖交强险赔付不足的部分。

（3）车上人员责任险

作用：赔偿车辆发生事故时车内人员（司机和乘客）的伤亡损失。

保额选择：按座位数投保，每座保额通常1万-10万元。

适用场景：经常搭载乘客或家庭用车。

2. 附加险（需搭配主险购买）

（1）不计免赔险

作用：避免主险的免赔部分，使保险公司在理赔时按约定全额赔付。

示例：若事故中本应自担20%损失，购买不计免赔后由保险公司全额承担。

（2）医保外医疗费用责任险

作用：赔偿第三方因事故产生的医保外医疗费用（如进口药、特效药）。

特点：第三者责任险的补充，避免高额自费医疗支出。

（3）车身划痕险

作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。

适用场景：新车或停放环境复杂（如露天停车场）的车辆。

（4）车轮单独损失险

作用：赔偿车轮（轮胎、轮毂）因盗窃、自然灾害或意外事故导致的单独损失。

特点：车损险的补充，覆盖车轮易损部件。

（5）绝对免赔率特约条款

作用：通过约定免赔率降低保费，但理赔时需自行承担部分损失。

适用场景：预算有限且愿意承担一定风险的车主。

（6）发动机进水损坏除外特约条款

作用：排除发动机进水导致的损失，降低保费。

注意：适用于极少涉水行驶的车辆，否则不建议选择。

（7）修理期间费用补偿险

作用：车辆维修期间，按约定补偿车主的交通费用（如租车费）。

适用场景：依赖车辆通勤的车主。

（8）机动车增值服务特约条款

作用：提供道路救援、车辆安全检测、代为驾驶等增值服务。

特点：提升用车便利性，保费较低。

三、险种选择建议

基础方案（经济型） 

交强险 + 第三者责任险（100万起） + 车损险

适用：预算有限，但需覆盖主要风险的车主。

全面方案（推荐）

交强险 + 第三者责任险（200万起） + 车损险 + 不计免赔险 + 医保外医疗费用责任险

适用：新车、高价值车辆或驾驶经验不足的车主。

自定义方案

根据车辆使用场景（如是否经常搭载乘客、是否涉水行驶）灵活选择附加险。

示例：频繁长途驾驶可增加“修理期间费用补偿险”，多雨地区可增加“发动机进水损坏除外特约条款”（若车辆涉水风险低）。