车险主要分为强制险和商业险两大类，包含多个具体险种，各自承担不同的保障责任。以下是详细分类和说明：

一、强制险（必买）

机动车交通事故责任强制保险（交强险）  

法律要求：必须购买，否则车辆不得上路（违者扣车、罚款）。  

保障范围：  

赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失（不保自己车辆和人员）。  

责任限额（2020年改革后）：  

死亡伤残：18万元  

医疗费用：1.8万元  

财产损失：2000元  

特点：无责时也需赔偿（限额内）。  

二、商业险（自愿购买，推荐组合）

（1）主险（可单独投保）

机动车损失保险（车损险）  

保障范围：  

赔偿自己车辆的维修费用（碰撞、倾覆、火灾、爆炸等）。  

2020年改革后包含：  

全车盗抢险  

玻璃单独破碎  

自燃损失  

发动机涉水  

不计免赔率  

无法找到第三方特约险  

适用场景：新车、高档车或贷款车建议购买。  

第三者责任保险（三者险）  

保障范围：  

赔偿第三方的人身伤亡和财产损失（超出交强险限额的部分）。  

保额建议：  

一线城市建议≥200万元（人伤赔偿标准高）。  

车上人员责任保险（座位险）  

保障范围：  

赔偿本车乘客（含司机）的人身伤亡（按座位投保）。  

替代方案：可单独购买驾乘意外险（性价比更高）。  

（2）附加险（需搭配主险）

医保外医疗费用责任险  

作用：覆盖第三者人伤治疗中的医保外用药费用（三者险通常只赔医保内）。  

车身划痕损失险  

适用场景：新车或在意划痕的车主（小额理赔可能影响次年保费）。  

修理期间费用补偿险  

作用：车辆维修期间提供每日补偿金（类似"代步车费用"）。  

车轮单独损失险  

保障范围：轮胎、轮毂单独损坏（车损险不赔）。  

新增加设备损失险  

适用场景：改装车（如加装音响、包围等）。  

三、不同场景推荐险种组合

场景          推荐险种组合

经济适用型 交强险 + 三者险（200万）

新手/新车 交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险

老旧车辆 交强险 + 三者险（附加医保外用药）

贷款车辆 交强险 + 三者险 + 车损险（银行强制要求）

高频长途驾驶 加投保驾乘意外险

四、注意事项

免赔条款：  

酒驾、无证驾驶、故意事故等情况下，所有险种均不赔付。  

保费浮动：  

商业险保费与出险次数挂钩（无赔款优待折扣）。  

地域差异：  

沿海地区建议加保"发动机涉水险"，北方可加"自燃险"。  

五、常见问题、

Q：买了全险就全赔吗？  

  A：不是！"全险"只是通俗说法，仍有免责条款（如地震、战争）。  

Q：新能源车险有何不同？  

  A：包含"三电系统"（电池、电机、电控）保障，但保费通常高于燃油车。  

Q：附加险值得买吗？  

  A：根据需求选择，如经常停路边可加"划痕险"，改装车加"新增设备险"。  

建议根据车辆价值、使用环境和个人风险承受能力合理搭配险种。投保前可对比多家公司报价，重点关注保障内容而非单纯比较价格。