车损险（机动车损失保险）是商业车险的核心险种，主要保障被保险人自己的车辆因意外事故或自然灾害造成的损失。根据2020年车险综合改革后的新条款，其保障范围已大幅扩展，具体包括以下内容：

一、主险覆盖范围

事故类型       具体情形 特别说明

碰撞事故 与其他车辆/物体（如护栏、树、墙壁）发生直接撞击常见理赔场景，含倒车剐蹭

自然灾害 雷击、暴风、暴雨、洪水（不含地震）、龙卷风、冰雹、台风、冻雨等 洪水中熄火二次点火导致发动机损坏不赔

外界物体损害 建筑物倒塌、高空坠物（如广告牌、树枝）、行驶中碾压硬物（如石头） 需保留现场证据

火灾/爆炸 车辆自燃、外部火源引燃、爆炸（含爆竹燃放波及） 自燃险已并入车损险主险

二、改革后新增的保障（原需单独购买的附加险已合并）

全车盗抢险  

车辆被盗窃、抢劫、抢夺后立案满60天未找回，保险公司赔偿损失。

玻璃单独破碎险  

挡风玻璃、车窗玻璃（不含天窗、后视镜）意外破碎。

自燃损失险  

车辆因电路、油路等自身原因起火燃烧。

发动机涉水险  

特别提示：仅赔因涉水导致的发动机损坏（行驶中熄火后未二次点火的情况）。

不计免赔险  

改革前需附加购买，现直接包含在车损险内，理赔时免赔额为0（即百分百赔付）。

无法找到第三方特约险  

车辆被撞后找不到肇事方，原本需自担30%损失，现由保险公司全额赔付。

三、明确不赔的情形

主观违法/故意行为  

酒驾、无证驾驶、故意毁坏车辆等。

地震及其次生灾害  

地震、海啸、核爆炸等不可抗力。

车辆自然损耗  

轮胎单独磨损、刹车片老化、零部件生锈等。

改装车辆受损  

私自改装音响、包围等导致事故，仅赔原厂部件损失。

非事故性故障  

如发动机因保养不当拉缸、电瓶亏电等。

四、理赔流程要点

事故后48小时内报案：拨打投保公司电话  

保留现场证据：拍照（全景+受损细节）、监控录像、交警证明（若涉及第三方）  

定损维修：保险公司定损员核损 → 车主选择4S店或合作修理厂维修  

理赔计算：  

   理赔金额 = (车辆维修费 - 残值) × 责任比例 - 免赔额  

若全责则按百分百赔付（含不计免赔），主责通常赔70%。

五、注意事项

保费浮动  

出险次数影响次年保费（1次出险可能取消折扣，2次及以上保费上浮）。

高残值件处理  

如大灯、保险杠等部件损坏，保险公司可能按“修旧补新”方式赔偿。

老旧车辆保额  

车辆折旧后保额降低（如10年旧车保额约为新车的10%~30%）。

建议：  

- 新车或价值较高车辆必买车损险；  

- 10年以上老旧车若维修成本低，可权衡保费与车辆残值；  

- 投保时确认条款是否包含「车轮单独损失险」「车身划痕险」等附加险（仍需额外购买）。

建议通过保险公司官方APP（如平安好车主、中国人保APP）实时查看保单条款，或联系客服人工解读具体案例的赔付规则。