车险商业险包括主险和附加险两类，保障范围覆盖车辆自身损失、第三者责任及车上人员风险。以下是分类说明，不包含特殊符号：

一、主险（可选但强烈推荐）

机动车第三者责任车险（三者险）  

作用：赔偿事故中造成他人（第三者）的人身伤亡或财产损失，超出交强险的部分。  

建议保额：一二线城市 300万起步，其他地区 200万起步。

机动车损失车险（车损险）  

作用：赔偿自己的车辆因碰撞、自然灾害（暴雨、冰雹等）、盗抢等造成的损失。  

覆盖内容（2020年后已包含）：自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔等（无需额外付费投保）。

机动车车上人员责任车险  

作用：赔偿本车驾驶员及乘客的人身伤亡（医疗费、伤残/死亡赔偿）。  

建议：司机和乘客保额均不低于 5万/座。

二、实用附加险（按需搭配）

医保外医疗费用责任险  

作用：覆盖第三者或车上人员的 医保外用药费用（如进口钢板），避免自掏腰包。  

重要性：必加！年费仅 50-150元。

驾乘人员意外险  

替代方案：可单独购买的意外险，保额更高（建议 30万/人起），不占用车险出险记录。

附加法定节假日限额翻倍险  

作用：节假日出险时，三者险保额翻倍（如200万变400万），应对高峰出行风险。

车轮单独损失险  

适用场景：轮胎/轮毂单独损坏（无碰撞事故），常见于路面坑洼、尖锐物刮擦。

车身划痕损失险  

适用场景：无明显碰撞痕迹的车身划痕维修（如被人故意划伤）。  

注意：小额理赔可能影响次年折扣。

三、新能源车专属附加险

外部电网故障损失险  

作用：充电时因电网故障损坏车辆三电系统（电池、电机、电控）。

自用充电桩损失车险  

作用：赔偿个人充电桩因自然灾害、被盗等造成的损失。

自用充电桩责任车险  

作用：充电桩造成他人伤亡或财产损失时赔付（如漏电伤人）。

四、商业险选购原则

必买组合：三者险（200万/300万） + 医保外用药险 + 车损险（新车/5年内车）  

经济型方案（老车/预算有限）：三者险 + 医保外用药险（放弃车损险，自担修车费）  

升级保障：补充节假日翻倍险、驾乘意外险（常跑长途/接送家人）  

五、注意事项

三者险必须加投 医保外用药险，否则人伤赔偿或有高额自付。  

车损险已包含盗抢、涉水、自燃等责任（2020年后），无需重复投保。  

新能源车优先选，因其三电保障更完善。

操作建议：通过支付宝车险或车险公司APP输入车牌试算，实时比价3家以上公司，重点关注 总保费、三者险保额、医保外险是否包含。