车险分为法定强制购买和自愿购买但强烈推荐两类。以下是清晰分类说明：

一、法定必须购买（不上路可暂缓）

交强险  

法律强制：开车上路必备，不买=违法（扣车+2倍保费罚款）。  

保障范围：赔偿事故中第三方（他人） 的人身伤亡和财产损失。  

赔偿限额：  

人身伤亡：高18万元  

医疗费用：高1.8万元  

财产损失：高2000元  

二、商业险中强烈推荐购买（几乎必买）

第三者责任险（三者险）  

作用：交强险赔完后，超额部分由三者险承担。  

保额建议：  

一线城市：300万起步（豪车多、赔偿标准高）  

二三线城市：200万起步  

关键理由：50万保额与300万保价保费相差仅200-400元，但能避免倾家荡产赔豪车或人伤。  

医保外医疗费用责任险（三者险附加险）  

作用：覆盖第三者人伤治疗中的医保外用药（如进口钢板）。  

重要性：未购买此险时，医保外费用（可能占30%-70%）需车主自掏腰包。  

成本：每年仅需50-150元。  

车损险（修自己车）  

适用人群：  

新车/5年内车辆  

车辆维修成本高（如零整比高的豪华品牌）  

无法承担大额修车费用的车主  

覆盖范围：碰撞、自然灾害、盗抢等（2020年后已包含自燃、涉水、不计免赔等）。  

三、按需补充的险种

险种               适用场景

车上人员责任险 常载亲友出行（建议每人保额≥5万）

驾乘意外险 可单独购买更高保额（推荐≥30万/人）

车轮单独损失险 轮胎/轮毂易损车主（如坑洼路段多）

新增加设备险 改装音响/座椅等昂贵配件

四、不建议购买的险种

划痕险：小额划痕（≤2000元）出险易影响次年保费折扣。  

发动机涉水损坏除外特约险：属于缩保障降价选项，非暴雨高发区可忽略。  

 必买清单总结

险种             重要性 建议保额/范围

交强险 法律强制 -

三者险 强烈推荐 200万~300万

医保外用药险 强烈推荐 附加三者险后投保

车损险 按车辆价值定 车价折旧后金额

提醒：三者险必须与医保外用药险组合购买，否则仍有大额自付风险！  

立即检查你的保单，若缺少以上任意一项，续保时务必补全。