车损险是商业车险中的核心险种，主要赔偿被保险车辆本身因事故或自然灾害造成的损失。其赔偿范围涵盖多种常见风险，以下是详细的说明：

一、 明确保障范围（什么情况下能赔？）

碰撞事故：

车辆与其他车辆发生碰撞（含追尾、剐蹭等）。

车辆与固定物体发生碰撞（如撞树、撞电线杆、撞墙、撞栏杆、撞隔离墩、撞收费亭等）。

车辆发生倾覆（如翻车）。

车辆发生坠落（如车辆从桥上掉下）。

明确责任方： 无论责任在谁（自己全责、对方全责或双方有责），只要是自己车辆受损，在保额内就能理赔（若对方有责，保险公司可向对方追偿，但不影响你的理赔）。

自然灾害：

雷击、暴风、台风、龙卷风、暴雨、洪水： 因这些原因造成的车辆淹没、冲走、被水浸泡导致的损失（详见下文“涉水”注意事项）。

冰雹、冰陷、雪崩、暴雪： 冰雹砸坏车体、积雪过重压坏车辆等。

地陷、崖崩、滑坡、泥石流： 地面塌陷、山体滑坡等造成的车辆损害。

载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船的情形）： 如车辆在轮渡上遭遇风浪导致损失。

意外事故（非碰撞）：

火灾、爆炸： 车辆自燃、外界起火波及车辆、车内物品爆炸等（注意：自燃险现在属于车损险的附加险，但新的改革后，车损险主险已包含自燃责任，无需单独购买，但请确认你的保单是否在改革后生效）。

外界物体倒塌、坠落： 如房屋倒塌、广告牌掉落、山石滚落砸伤车辆。

被其他物体碰撞、剐蹭（找不到第三方）： 如车辆停放在路边被其他车辆剐蹭逃逸（找不到肇事者），这种情况车损险可按条款赔付（可能会有一定的免赔率）。

二、 明确不保范围（什么情况下不赔？）

车损险并非“全赔”，以下情况属于责任免除，保险公司不负责赔偿：

故意行为或违法行为：

被保险人及其家庭成员、驾驶员的故意行为或重大过失造成的损失。

驾驶员存在严重违法驾驶行为：如无证驾驶、酒后驾驶、吸毒后驾驶、驾驶与准驾车型不符等。

肇事逃逸。

车辆本身问题或损耗：

自然磨损、朽蚀： 车辆正常使用导致的零部件老化、生锈等。

电气或机械故障（导致的事故除外）： 车辆本身的质量问题或线路、发动机等内部故障。但如果因故障（如刹车失灵）导致了碰撞事故，那么碰撞造成的损失可以赔。

轮胎单独损坏（含轮毂）： 仅轮胎（或轮毂）单独扎破、爆胎、损坏，而没有造成车身其他部分的损伤（如轮毂变形导致刮伤叶子板，则叶子板的损失可赔）。轮胎修补或更换费用通常需自己承担。

玻璃单独破碎： 仅前后挡风玻璃或车窗玻璃破碎，而车身其他部位没有损坏（需单独投保玻璃单独破碎险，车损险主险不赔）。

车身表面油漆单独划痕： 无明显碰撞痕迹，仅车身漆面被划伤（需单独投保划痕险，车损险主险不赔）。

车辆自燃导致的损失（老条款需注意）： 注意： 在2020年9月车险综合改革后，车辆自燃（只限自燃）已纳入车损险主险责任范围，无需单独投保自燃险即可赔付。 但请务必确认你的保单是在改革后签订的。改革前的保单，自燃仍需附加自燃险。

新增加设备损失： 车上后加装的音响、氙气大灯、座椅等设备单独受损（需投保新增设备损失险）。

特定损失类型：

人工直接供油、高温烘烤造成的损失。

遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。

市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失。

被盗窃、抢劫、抢夺期间以及在此期间遭受的损坏。

特殊除外（如战争等）：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。

核反应、核污染、核辐射。

被行政执法部门没收造成的损失。

高发争议点：

发动机进水（涉水）导致的损坏：

2020年9月改革后，车损险主险已包含“发动机涉水损失”责任。 这意味着，无论是行驶中进水熄火，还是停驶状态被水淹（非故意），导致的发动机清洗、维修或更换费用（发动机本身损失），车损险主险都是可以赔的。

但请注意：车辆涉水熄火后，人为再次启动发动机（二次打火）导致发动机进水扩大损坏的，绝大多数情况下保险公司是明确不赔的！这属于“操作不当扩大损失”的免责范围。 所以涉水后务必熄火等待救援，切勿尝试启动！

改革前的保单，发动机进水损失需额外投保涉水发动机损失险（简称“涉水险”） 才能赔付。

三、 重要注意事项

保额确认： 车损险保额通常是投保时根据车辆的实际价值（折旧后） 确定的，而非新车购置价（除非是1年内新车），会影响赔偿上限。全损时按保额（或实际价值，取低）赔付，部分损失则按实际维修费用在保额内赔付。

免赔额： 部分情况下可能有免赔额（由车主自担），但改革后，车损险项下的责任一般不计免赔（接近全赔）。但仍需关注具体条款。

及时报案： 发生事故后，应立即拨打保险公司客服电话报案（通常规定48小时内），并按要求保护好现场或拍照取证。

修理厂选择： 通常保险公司会推荐其合作修理厂，去合作厂理赔更快捷；若选择非合作厂，可能需先行垫付维修费再报销。

小额赔付： 对于小额损失（如仅需数百元维修），可权衡出险后的保费上涨（影响下一年度NCD折扣）是否值得。

车损险主要保障你的车因意外事故（碰撞、倾覆、坠落等）和自然灾害（如暴雨、洪水、冰雹、火灾、自燃<改革后>） 造成的损失。明确不赔的情况包括故意行为、严重违法驾驶、轮胎/玻璃/划痕单独损坏、无证/酒驾、涉水二次点火后的发动机损坏、正常损耗以及战争等特殊事件。购买后务必仔细阅读保单中的《机动车辆损失保险条款》，了解具体责任和免责事项。