必须购买的车险主要包括交强险、第三者责任险和车损险，车上人员责任险可根据实际情况选择。以下为具体分析：

一、必须购买的车险

交强险

作用：国家强制要求购买，用于赔偿交通事故中第三方（人、车、物）的损失。

保额：

人员伤亡高赔18万

医疗费用高赔1.8万

财产损失高赔2000元

注意事项：未购买交强险的车辆无法合法上路，连续3年未出险可享5折优惠，但出险一次折扣清零。

第三者责任险

作用：补充交强险的不足，赔偿第三方的人身伤亡和财产损失。

保额建议：

一线城市或豪车较多地区：300万元

二三线城市：200万元

理由：交强险财产赔偿高仅2000元，重大事故时三者险可避免高额赔偿风险。

车损险

作用：赔偿本车因自然灾害或意外事故导致的损失。

特点：

2020年车险改革后，已包含盗抢险、自燃险、涉水险等7项责任。

保额为新车价值（实际车辆价值），每年1000多元可保10万。

适用场景：新车、5年内车辆、高价值车建议购买；车龄超10年或低价值车（如10万以下）可酌情放弃。

二、推荐购买的车险

车上人员责任险（座位险）

作用：赔偿本车司机和乘客因交通事故导致的人身伤亡费用。

适用场景：新手司机、经常载人的司机（如接送同事、朋友或跑滴滴）。

保额建议：司机座位每1万保额约40元/年，乘客座位每1万保额约25元/年。

医保外医疗费用责任险

作用：赔偿医保目录外的医疗费用（如进口药、器械）。

保额建议：80元/年覆盖100万额度，性价比高。

三、可不购买的车险

划痕险

理由：保费高（如四五百元），保额低（仅两千元），修个划痕只需几十元，性价比低。

玻璃单独破碎险

理由：若车辆不走高速、国道，或不停放在可能被高空坠物砸中的地方，可不购买。

车身划痕险、自燃险等附加险

理由：车损险已包含大部分附加险责任，除非有特殊需求，否则无需单独购买。