车险主要购买的险种通常可分为交强险（法定强制险）和商业险（自愿选择险）两大类，以下为具体推荐组合及分析：

一、基础必备：交强险（必买）

作用：国家强制要求购买的险种，用于赔偿第三方（人、车、物）的损失，不保障本车及车上人员。

特点：保费固定（根据车型不同），赔偿限额较低（如财产损失赔偿限额2000元），因此需搭配商业险补充保障。

二、商业险核心组合（推荐购买）

第三者责任险（必买）

作用：赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，是交强险的重要补充。

建议保额：

一线城市或豪车较多地区：200万-300万元

二三线城市：100万-200万元

理由：交强险赔偿限额较低，三者险可覆盖高额赔偿，避免因事故导致个人财产损失。

车辆损失险（必买）

作用：赔偿本车因自然灾害（如暴雨、台风）或意外事故（如碰撞、剐蹭）导致的损失。

特点：

2020年车险改革后，已包含全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等附加险，保障更全面。

保费根据车辆价值、车龄、车型等因素计算。

适用场景：新车、高价车、经常行驶在复杂路况的车辆。

车上人员责任险（司机+乘客，推荐购买）

作用：赔偿本车司机和乘客因交通事故导致的人身伤亡费用（如医疗费、误工费）。

建议保额：

司机：5万-10万元/座

乘客：1万-5万元/座

理由：保障车内人员安全，尤其是经常搭载家人的车辆。

三、可选附加险（根据需求选择）

医保外医疗费用责任险（推荐）

作用：补充第三者责任险，赔偿医保目录外的医疗费用（如进口药、器械）。

适用场景：担心交通事故导致高额医疗费用的车主。

法定节假日限额翻倍险（按需购买）

作用：在法定节假日期间，第三者责任险的保额翻倍。

适用场景：节假日自驾游较多的车主。

车身划痕险（按需购买）

作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。

适用场景：新车、豪华车或经常停放在露天停车场的车主。

车轮单独损失险（按需购买）

作用：赔偿轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损坏。

适用场景：经常行驶在路况较差地区的车辆。

四、不推荐购买的险种

免赔率特约条款

原因：主动放弃部分赔偿，仅降低保费，但风险较高。

发动机进水损坏除外特约条款

原因：放弃发动机涉水险保障，仅降低保费，但南方多雨地区风险较大。

机动车增值服务特约条款（如道路救援、代为送检）

原因：部分保险公司已免费提供此类服务，无需额外购买。

五、不同车主的险种搭配建议 

车主类型 推荐险种组合

新手司机 交强险 + 第三者责任险（200万） + 车损险 + 车上人员责任险 + 医保外医疗费用责任险

老司机 交强险 + 第三者责任险（100万） + 车损险（可选） + 车上人员责任险

豪华车车主 交强险 + 第三者责任险（300万） + 车损险 + 车上人员责任险 + 划痕险 + 玻璃单独破碎险

营运车辆车主 交强险 + 第三者责任险（高保额） + 车损险 + 车上人员责任险 + 雇主责任险（可选）

六、购买车险的注意事项

选择正规渠道：通过保险公司官网、APP、线下网点或正规第三方平台购买，避免通过非正规渠道投保。

仔细阅读条款：了解保险责任、免责条款、赔偿限额等内容，避免理赔时产生纠纷。

核实车辆信息：确保车牌号、车架号、发动机号等信息准确无误。

及时续保：避免脱保，否则可能面临罚款、扣车等风险，且续保时可能失去优惠。

保留凭证：妥善保管保险单、发票等凭证，以备理赔时使用。

必买险种：交强险、第三者责任险、车损险、车上人员责任险。

推荐附加险：医保外医疗费用责任险。

按需选择：法定节假日限额翻倍险、划痕险、车轮单独损失险等。

不推荐险种：免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款等。

通过合理搭配险种，车主可以在保障自身和他人安全的同时，大化地降低经济损失风险。