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统筹车险与正规车险（经银保监会批准的公司承保）存在本质性区别，统筹车险本质是高风险的风险互助模式，而非合法车险。以下是关键区别及风险警示：
一、核心区别对比表
对比维度 正规车险 统筹车险
法律性质 受《车险法》保护，银保监会直接监管 非车险业务，属于“互助统筹”，无监管保障
承保主体 持牌车险公司（如人保/平安/太保） 运输公司、行业协会等非车险机构
合同效力 保单具法律强制力，受法院认可 普通民事合同，纠纷按《合同法》处理
偿付能力 需缴纳车险保障基金，破产由国家兜底 无资金储备池，破产后车主自担损失
理赔确定性 时效明确（小额案≤72小时） 拖延严重，需众筹分摊，可能拒赔
二、统筹车险的四大致命风险
非法运营，不受保护
法律定性：2021年银保监会发文明确统筹车险 非车险业务，不受《车险法》保护（详见银保监办发[2021]93号）。
后果：事故后若统筹公司拒赔，无法通过车险纠纷程序维权，只能民事起诉（耗时1~3年）。
理赔难且慢
场景 正规车险处理 统筹车险风险案例
小额剐蹭（￥2000） APP拍照→24小时到账 拖延数月，要求车主垫付后报销
重大人伤（50万+） 车险公司全额垫付 称“资金不足需众筹”，车主卖房赔偿