车险配置需兼顾法律强制要求、经济性和实用性。以下是2024年推荐的黄金组合方案，附不同场景调整建议，帮您节省30%保费的同时覆盖核心风险：

一、必买险种清单（90%车主适用）

交强险（法律强制）

作用：赔事故中第三方的人伤/物损  

保额：死亡伤残18万 + 医疗1.8万 + 财产2000元  

费用：家用车首年950元（0出险次年855元）  

不买后果：扣车+罚2倍保费+无法年检

第三者责任险（推荐300万档）

核心价值：补足交强险不足部分，防天价人伤赔偿  

  ▶️ 一线城市人伤死亡赔付超150万（2024数据）  

费用：200万保额≈700元 → 300万保额≈850元（差价仅150元）  

特别提示：附加医保外用药责任险（+50元），覆盖自费药开销

车损险（含7项扩展责任）

保障范围：  

  ✅ 碰撞维修 ✅ 自然灾害 ✅ 全车盗抢 ✅ 三电系统（新能源）  

  ✅ 玻璃破碎 ✅ 自燃爆炸 ✅ 涉水损坏 ✅ 找不到第三方  

参考费用：15万燃油车≈1800元，20万新能源车≈4500元  

省保费技巧：老车按折旧价投保或提高免赔额至2000元

二、按需加购险种（根据场景选配）

险种             推荐人群 作用说明 年费用参考

车上人员责任险 常载亲友/商务接待 赔自己车内乘客伤亡 1万/座≈50元

法定节假日翻倍险 长假自驾游爱好者 三者险保额翻倍（仅假日生效） +100元

车轮单独损失险 新能源/豪华车型 赔轮胎轮毂单独损坏 +200元

外部电网故障险 新能源车主 充电桩损坏赔偿 +150元

⚠️ 避坑：划痕险、精神损害险等实用性低，慎选！

三、不同用车场景配置方案

经济适用型（燃油车） ▶️ 年均保费 3000~4000元

适用：10万家用车+城市通勤+老司机  

组合：交强险 + 三者险300万 + 车损险 + 医保外用药险  

省费关键：删减驾乘险，改用车主意外险替代（保额更高）

新能源必选型 ▶️ 年均保费 5000~7000元

适用：20万级纯电/混动车型  

组合：交强险 + 三者险300万 + 车损险 + 外部电网险 + 医保外用药险  

核心价值：覆盖电池磕碰（修一次5万+）和充电桩责任

精简型（预算有限） ▶️ 年均保费 1500~2000元

适用：8年以上旧车/低速短途代步车  

组合：交强险 + 三者险200万 + 医保外用药险  

风险提示：自身车辆损坏需完全自费

四、2024年省钱实操技巧

渠道折扣排序（从优到劣）

车险公司官网/APP ＞ 电话车险 ＞ 支付宝/微信 ＞ 4S店/修理厂  

操作：官网查询价 → 拨打客服要求匹配折扣（例：_“支付宝显示￥3200，你们能给到多少？”_）

折扣组合拳

优惠类型         条件 降幅

无赔款优待 连续3年0出险 商业险6折

早鸟优惠 提前30天续保 ↓5%~8%

多险种捆绑 车险+家财险组合投保 ↓10%~12%

拒绝无效险种

删减清单：划痕险（限额度）、涉水险（已含在车损险）、玻璃险（非豪车可不单购）  

必留项目：医保外用药险（几十元撬动百万保障）

五、2024年车险价格参考表

车型方案          险种组合 年均保费（0出险）

10万燃油车 交强险+200万三者+车损险 3500~4000元

20万新能源车 交强险+300万三者+车损险+外部电网险 6500~7500元

5年老车 交强险+300万三者+医保外用药 1500~1800元

行动指南：  

立即比价：支付宝搜索“车险” → 输入车牌获取实时报价（5家公司对比）；  

锁定优：总价差距＜300元时，优先选 服务评级AA级以上公司

确认条款：投保时重点核对 医保外用药险是否勾选 和 三电保障条款（新能源）。  

口诀：