车险购买中“买这三个险就够了”通常指的是以下三个核心险种，它们能够覆盖日常用车的主要风险，同时兼顾性价比。以下是具体分析和建议：

一、三大核心险种及作用

交强险（机动车交通事故责任强制保险）

作用：国家强制要求购买的险种，用于赔偿交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。

保额：

人身伤亡赔偿限额：18万元（有责）

医疗费用赔偿限额：1.8万元（有责）

财产损失赔偿限额：0.2万元（有责）

特点：保费固定（如6座以下家用车首年950元），但连续多年未出险可享折扣（较低665元/年）。

第三者责任险（简称“三者险”）

作用：补充交强险的不足，用于赔偿交通事故中第三方高额人身伤亡或财产损失。

保额建议：

一线城市或豪车较多地区：200万-300万元

二三线城市：100万-200万元

特点：保费与保额挂钩（如200万保额约800-1200元/年），是应对重大事故的核心保障。

机动车损失保险（简称“车损险”）

作用：赔偿自身车辆因碰撞、自然灾害、盗抢等造成的损失。

覆盖范围：

碰撞、倾覆、坠落

火灾、爆炸、自燃

暴雨、洪水、冰雹等自然灾害

玻璃单独破碎、发动机涉水等（需附加条款）

特点：保费与车辆价值、车型、使用年限相关（如10万元家用车约1500-2500元/年）。

二、为什么这三个险种“就够了”？

覆盖主要风险：

第三方责任：交强险+三者险可覆盖交通事故中对方的医疗费、车辆维修费甚至死亡赔偿金。

自身车辆损失：车损险可修复或赔偿车辆因意外或自然灾害导致的损坏。

性价比高：

这三个险种的组合保费通常在3000-5000元/年（根据车型和保额浮动），比全险（如含座位险、划痕险等）节省30%-50%。

避免冗余保障：

座位险（驾乘险）：可通过单独购买意外险或百万医疗险替代，保费更低且保额更高。

划痕险、玻璃险：仅适合新车或豪车，普通家用车可自担风险。

三、适用场景与建议

推荐购买三大险种的情况：

新车或车价较高（≥10万元）

经常驾车出行（如通勤、长途）

所在地区交通事故风险较高（如一线城市、复杂路况）

可调整的险种组合：

老旧车辆（车龄≥8年）：可放弃车损险，仅保留交强险+三者险。

低频用车（如代步）：可降低三者险保额至100万元。

附加险补充建议：

医保外用药责任险：三者险的补充，覆盖医保目录外的药品费用（保费约50元/年）。

节假日翻倍险：三者险保额在节假日翻倍（如100万→200万），适合自驾游车主。

四、示例方案对比

方案 险种组合 适用场景 年保费（约）

基础版 交强险 + 三者险（100万） 老旧车辆、低频用车 1500-2000元

标准版 交强险 + 三者险（200万） + 车损险 新车、家用车、通勤用车 3000-4000元

增强版 交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外用药责任险 高风险地区、豪车 4000-5500元

五、注意事项

避免“裸奔”：仅购买交强险风险极高，一旦发生事故可能面临巨额赔偿。

保额匹配风险：三者险保额建议根据所在地区人均收入和豪车保有量选择（如一线城市建议≥200万）。

车损险免责条款：注意免赔范围（如酒驾、无证驾驶、故意行为不赔）。

交强险+三者险+车损险是车险的“黄金组合”，覆盖90%以上的用车风险。

根据车辆价值、使用频率和风险偏好，可灵活调整保额或补充附加险。

避免购买冗余险种（如划痕险、自燃险），将保费集中在核心保障上。