在选择购买哪种车险时，主要决定因素之一是保费。我相信很多人都希望尽可能降低车险费。首先，车险费是如何确定的？因此这次，我们向《财产车险指南》的平野厚史询问了确定车险费的制度。

决定车险费的七个因素：车型、等级、年限等。

・【要素1】车型 – 车险费因车型而异

・【要素2】非车队等级：事故发生后，等级下降，车险费随之增加

・【要素3】车险费率调整：车险费根据车险公司费率而变化

・【要素4】年龄～“全年龄段”和“21岁以上”保费较高，“26岁以上”保费较低～

・【要素5】驾驶员范围：车险费根据驾驶被车险车辆的人员范围而有所不同。

・【要素6】用车目的：如果是日常或者休闲使用，风险会降低，车险费也会降低。

・【要素7】车险范围和折扣：根据您使用的车辆车险，车险费差别很大。

选择车险车险公司时应考虑什么？

- 根据事故应对措施和发生事故时的赔偿范围进行选择

- 选择每家车险公司独有的特殊条款和服务，例如道路服务

- 仔细检查车险范围和独特服务后，选择保费低的车险。

决定车险费的七个因素：车型、等级、年限等

[要素 1] 车型——车险费因车型而异

决定车险费率的首要因素是您所投保的汽车的型号。在计算车险费时，有一个根据车辆而变化的“特定车型费率等级”，费率根据等级而变化。

对于2019年12月开始的合同，特定车型费率等级适用于“私人乘用车”和“私人小型车”，并根据人身伤害、财产损失、伤害和车辆损坏四个类别分为1至9级。

对于2020年1月或以后开始的合同，“私人标准车”和“私人紧凑型车”已细分为1至17共17个等级。此外，此前未引入特定类型费率等级的“私人轻型四轮车”现已细分为1至3三个等级*。

您所属的“特定车型费率等级”取决于同一车型的事故数量。非寿险评级机构每年都会审查适用的类别，因此如果模型类别发生变化，您的车险费可能会高于前一年。

[要素 2] 非车队等级：事故导致等级下降，车险费随之增加

决定车险费的下一个因素是“非车队评级系统”。等级制度是根据驾驶员的事故发生率将其分为1至20级的等级制度，每个等级的折扣率和附加费率都不同。因此，车险费根据类别的不同而有很大差异。

如果一年内没有发生事故，第二年你的等级会上升一级。如果发生事故，原则上每次事故都会下降三级。每年只能上升一级，但如果达到高等级20级，将获得63%的折扣，所以为了避免等级下降，请尽量避免发生事故。此外，根据事故情况，可能会降低一级（“降一级事故”），也可能不受影响（“不计分事故”）。如果发生事故，好尽快咨询车险公司。

[要素3] 车险费率调整：车险费根据车险公司费率调整

我已经一年没有出过事故，我的等级也提高了，我的车型的保费等级也没有变化，但是当我更新车险时，我的保费上涨了。事实上，这种情况是有可能的。为什么会发生这种情况？

车险费由多种因素共同决定，其中之一就是车险公司对车险费率的调整。虽然这种情况并不常见，但各车险公司都会定期以日本财产车险评级机构计算的参考净费率为基准，调整各自的费率，这会导致车险费波动。

车险费为何上涨？或者，由于某种原因，您的车险费可能下降了。在这种情况下，检查车险费率是否已经修改可能是个好主意。

[要素4]年龄：“所有年龄段”和“21岁以上”的保费较高，“26岁以上”的保费较低

如果能够开车的人有限，很多人会设定驾驶员年龄要求。确实，驾驶员年龄要求是影响车险费的重要因素之一，因此选择使用哪种条件非常重要。没有理由不使用它来保持低车险费。

一般来说，年龄条件分为“所有年龄段”、“21岁及以上”、“26岁及以上”、“35岁及以上（或30岁及以上）”等类别。 “所有年龄段”和“21岁及以上”的车险费较高，因为他们发生事故的风险更高。随着年龄的增长，发生事故的风险会降低，因此您的车险费会逐渐变得便宜。

“所有年龄段”、“21岁及以上”和“26岁及以上”的保费差异很大。因此，如果您为两辆或两辆以上的汽车签订了多份合同，您可以针对每辆车使用不同的车龄条件来降低保费。

【要素五】驾驶员范围：车险费根据驾驶被车险车辆的人员范围而有所不同。

与年龄要求一样，申请车险时您可以选择一系列驾驶员。这也是决定保费的因素之一。

通过限制驾驶员范围，可以降低保费。例如，与允许任何人驾驶的无限制合同相比，将保费限制在夫妻之间会更便宜，而将保费限制在个人驾驶员身上会更便宜。但是，如果限制驾驶员，原则上如果驾驶员范围之外的人在驾驶时发生事故，车险将失效。仔细考虑您的生活方式和折扣率非常重要。

【要素六】用车目的：如果是日常使用或者休闲，风险降低，保费也会降低。

您使用汽车的目的也是影响车险费的一个因素。基本上，汽车的使用目的通常分为三类：“日常生活/休闲”、“上下班/上学”、“商务”。发生事故的风险较低的“日常生活·休闲”的车险费较低，而风险较高的“商务”的车险费高。

“投保时必须明确声明车辆的使用目的，但无论你多么想降低保费，都不应该撒谎。但是，即使你的车通常用于‘日常生活/休闲’，但你只用它通勤了一天，也不意味着你必须将其改为‘上下班/上学’。请务必仔细查看车险条款，例如每月必须使用多少天，并明确你的使用目的。”

[要素7] 车险范围和折扣：车险费因车辆车险的不同而有很大差异

决定车险价格的后一个因素是保单提供的承保范围和折扣。关于保障范围，车险费会根据您选择的选项（例如人身伤害车险或车辆车险）以及您设定的车险金额而有所不同。此外，如果您拥有多辆汽车并从车险生效日期起合并合同，车险费也会根据各种折扣而变化，例如非车队多重折扣*和黄金牌照折扣* 。

*名称因车险公司而异。

在众多车险选项中，保费会根据您是否购买了车辆车险而有很大差异。根据车辆的不同，保费可能占到总保费的近一半，因此，如果您想降低保费，应该仔细考虑是否真的需要它。此外，虽然每种折扣单独来看可能并不会带来很大的折扣，但有时将几种折扣组合起来就能获得很大的折扣。

选择车险车险公司时应考虑什么

根据事故应对措施和紧急情况下的赔偿范围选择

在选择车险公司时，有很多事情需要比较，例如低保费、车险范围以及每家公司独特的服务。其中，优先考虑哪个是明智的选择？

“选择的标准有很多，但每个人的优先考虑事项也不同。我个人认为，重要的一点是赔偿的内容。如果发生事故，他们会如何应对？此外，他们是否能够为任何类型的事故提供足够的赔偿？我认为确定这一点至关重要。”

不管你的车险费有多低，如果保障范围不够，车险就没有意义。选择一家能够提供让您满意的承保合同的车险公司非常重要，这样一旦发生事故，您就不会后悔自己的决定。

选择各家车险公司独特的特殊条款和服务，例如道路服务

比较车险公司时，所提供的车险范围可能没有太大差别。那么，您下一步应该寻找什么？

如果您在车险范围上找不到任何差异，另一个选择是根据每家公司提供的独特服务（例如道路服务）来选择车险公司。一些提供邮购（直销）车险的车险公司已经开始提供“紧急服务”，例如通过安保公司等提供此类服务，因此，如果发生事故，有人上门服务会让您非常安心。

除了发生事故时的基本赔偿外，每家车险公司还提供特殊服务以应对意外情况。可用的特殊条款因车险公司而异，因此在选择车险公司时，请务必彻底研究该公司提供的服务。

仔细检查车险范围和独特服务后，选择保费低的车险。

如果保障范围相同，且各公司的独特服务（如道路服务）之间没有太大差异，您应该选择保费较低的车险公司。然而，我们不建议仅根据低保费来选择车险公司，而不检查其承保范围和提供的独特服务。

当然，保费低总是好的。但是，车险重要的作用是减轻事故发生时的负担。负担分为两种：经济负担和精神负担。如果发生事故，您可能需要支付巨额赔偿金。此外，与对方反复协商过错程度的压力也是难以估量的。为了减轻这两种负担，您需要充足的赔偿和独特的服务。

保费低、保障全面、服务独特。您想要便宜还是想要安心？购买车险时，好再考虑一下这个余额。